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火災保険の複数契約には意味がある?

ここでは、火災保険の複数契約について詳しく解説しています。新たな火災保険への加入を検討している方は、保険料のムダ払いにならないよう注意しましょう。

火災保険の重複はできる?

Q.現在、ある火災保険に加入していますが、加えてもう一つの火災保険に加入することはできるのでしょうか?もし火災に遭ったときに、より多くの保険金をもらいたいという理由です。

A.複数の火災保険に加入することは可能です。ただし、たとえ複数の火災保険に加入していたとしても、万が一の際、余分に保険金をもらえるわけではありません。言い換えれば、保険料のムダ払いになる、ということです。 複数契約で超過保険になるとメリットがない 保険の複数契約について考える際、超過保険という概念を理解しておく必要があります。

超過保険とは

保険の対象の再取得価格を超過している状態のことを、超過保険と言います。 火災保険で支払われる保険料の上限は、補償の対象となる建物や家財の再取得価格。この再取得価格を超えて保険金が支払われることはありません。

たとえば保険金額2000万円の火災保険に2つ加入していたとしても、建物や家財の再取得価格が2000万円であれば、支払われる保険金は2000万円が上限。2つの保険会社から合計4000万円の保険金が支払われることは、ぜったいにありません。

超過保険は保険料のムダ払い

再取得価格を超える保険料が支払われることがない以上、超過している部分に対して支払っている保険料は、いわばムダ払いとなります。

少しでも保険料を節約したい方は、今一度、加入中の火災保険の内容を確認し、超過保険の状態に陥っていないかどうかを確認したほうが良いかも知れません。

新たに火災保険を契約するときの注意点 ~超過保険と一部保険~

新たに火災保険への加入を検討する場合には、以下の2点に注意しましょう。

超過保険になっていないかを確認する

火災保険の満期に合わせて新たな保険に加入するならば、特に問題はありません。保険会社と相談のうえ、適切な保険金額を設定しましょう。

一方で、火災保険の満期前に新たな保険に加入すると、超過保険になってしまう可能性があります。満期前に別の火災保険に加入する場合には、加入中の火災保険を解約するようにしましょう(解約返戻金が入金されます)。

一部保険にも注意が必要

一部保険とは、万が一火災等の被害が生じたとしても、家の再取得価格を下回る保険金しかもらえない状態の保険のこと。保険料を節約する目的で、あえて一部保険で設定している世帯もありますが、できるならば再取得価格が満額もらえる内容で契約したいものです。

重複契約でも保険料のムダ払いにならないケース

たとえ複数の火災保険に加入したとしても、もらえる保険金の総額が再取得価格の範囲内に収まっているならば(超過保険の状態になっていないならば)、保険料のムダ払いにはなりません。 具体的には、たとえば次のようなケースならば複数契約も有効です。

付き合い等で複数の火災保険に加入する場合には、これら具体例のように、保険料のムダ払いにならない形での契約を検討しましょう。

火災保険を見直すデメリットと注意点

損をしないように見直しすることが大事

生命保険とは異なり、火災保険の解約返戻率は高めです。ただし、加入からあまり期間が経っていない火災保険を解約すると、かならずしも残りの期間の保険料の満額が戻るとは限りません。解約返戻率を確認のうえで火災保険の見直しを検討しましょう。

また、2019年10月から、損害保険会社は一斉に保険料の値上げをする見通しです。お住まいの地域や建物の構造級別によっては、同じ補償内容の火災保険に見直したことで、逆に保険料が高くなってしまう可能性があるので注意してください。

もとより、住宅ローンを組む際に金融機関から求められた火災保険については、金融機関が質権を設定している可能性があります。ここに言う質権とは、ローンの支払い中に家が火災に遭った場合、その保険金を金融機関が請求する権利のことを指します。質権が設定されている火災保険については、加入者単独の判断で見直しすることができません。金融機関に相談のうえ見直しの可否を仰ぐことになります。

他の人は見直ししている?

医療保険や生命保険は定期的に見直している人も多いようですが、火災保険を定期的に見直している人は少ないと言って良いでしょう。 しかしながら上述のとおり、火災保険加入後に家族構成が変わったり、または補償内容が過剰であったりすることもあります。医療保険等と同様に、火災保険についても定期的に見直ししたほうが良いでしょう。

火災保険の選び方

最適な火災保険を選ぶためには、補償内容を見直したうえで、より保険料のお得な保険会社を選ぶようにします。

補償内容を見直す

現在の火災保険に加入したときとは、世帯の状況が変わっている可能性があります。また、当時は想定できなかった自然災害のリスクが浮上している可能性もあります。 改めて現状に照らし、必要な補償と不要な補償を整理して考えてみましょう。

各保険会社の保険料を比較する

あるべき補償内容を整理した後は、その補償内容のままで、より保険料が有利な保険会社を探します。すべての保険会社に問い合わせて確認することは難しいため、まとめて保険会社を比較できる代理店等に相談してみるのが良いかも知れません。

【まとめ】最低でも年に1回は火災保険の見直しを

火災保険を見直すことで、少しでも保険料を安くできる可能性があります。また、必要な補償を追加したり不要な補償を外したりなど、その時々の世帯の状況に合わせた内容に変更することもできます。

火災保険を長期契約し、すでに3年以上が経過した方は、すでに支払った保険料の詳細を正確に思い出すことができるでしょうか?あるいは、保険証券を見ずに、契約した補償内容をすべて説明することができるでしょうか?これらに不安を感じる方は、ぜひ一度、火災保険の見直しを検討してみてください。

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    三井住友海上火災保険株式会社
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  • 豊富なプランの中から自分好みのプランをチョイス!

    北海道・東北・北陸・九州でシェアを持つ共栄火災の火災保険。マンションプランには6つの型が用意されており、必要な補償内容を設けているプランを選べます。費用保険金には、地震火災費用・残存物取片づけ費用・水道管修理費用・損害防止費用の4つが自動でセットされます。

    安心あっとホーム/共栄火災
    補償内容
    火災 風災 水災 盗難
    落下・飛来・衝突 水濡れ 汚損・破損 騒じょう
    ×
    オプション内容(特約)
    地震火災費用 生活必需品購入費用 引越費用 仮すまい費用
    価格・条件
    合計金額:要問い合わせ

    条件:詳細は直接お問い合わせください。

    企業データ
    社名
    共栄火災海上保険株式会社
    売上高
    1,638億円
    経常利益
    53億円
    総資産
    6,406億円

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    あなたにオススメの保険は
  • 6つのプランから住まいに合わせた保険を選べる

    6種類の基本補償のプランが用意されており、ご自宅にあわせて必要最小限のプランを選択できます。災害・トラブル発生後に必要となる事故時諸費用保険金も損害保険の最大30%まで支払ってもらえるので安心です。またオール電化や耐火性能が備わっている戸建ての場合は割引が適用されます。

    ホームプロテクト総合保険/AIG損保
    補償内容
    火災 風災 水災 盗難
    落下・飛来・衝突 水濡れ 汚損・破損 騒じょう
    ×
    オプション内容(特約)
    地震火災費用 生活必需品購入費用 引越費用 仮すまい費用
    価格・条件
    合計金額:33,451円/年

    条件:所在地:東京都、建物構造:H構造、建物の保険金額:2,300万円、家財補償:500万円、地震(建物):1,150万円、地震(家財):250万円

    企業データ
    社名
    AIG損害保険株式会社
    売上高
    2,755億円
    経常利益
    162億円
    総資産
    9,659億

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  • あなたにオススメの保険は
  • 自由にカスタマイズ可能!必要最小限のプランで節約に

    火災・落雷・破裂・爆発といった基本の補償以外は、すべて自由に選択可能な火災保険。必要最小限の補償に絞って柔軟にカスタマイズができるため、保険料金を節約できます。保険期間は最短で1年から契約できるため、短期的に内容を見返したいという方にはオススメです。

    ホームアシスト/楽天損保
    補償内容
    火災 風災 水災 盗難
    落下・飛来・衝突 水濡れ 汚損・破損 騒じょう
    ×
    オプション内容(特約)
    地震火災費用 生活必需品購入費用 引越費用 仮すまい費用
    価格・条件
    合計金額:32,811円/年

    条件:所在地:東京都、建物構造:H構造、建物の保険金額:2,300万円、家財補償:500万円、地震(建物):1,150万円、地震(家財):250万円

    企業データ
    社名
    楽天損害保険株式会社
    売上高
    370億円
    経常利益
    -39億円
    総資産
    3,462億

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  • あなたにオススメの保険は
  • 自分に必要なだけ補償を選べる!
    カスタマイズ性の高い火災保険

    火災・落雷・破裂・爆発以外の損害は、すべて自分で選べる火災保険。住まいのスタイルや立地に合わせてプランを設定できるので、必要最小限の補償内容に抑えることが可能です。またノンスモーカー割引をはじめとしたユニークな割引メニューもあります。

    SBI損保の火災保険/SBI損保
    補償内容
    火災 風災 水災 盗難
    落下・飛来・衝突 水濡れ 汚損・破損 騒じょう
    ×
    オプション内容(特約)
    地震火災費用 生活必需品購入費用 引越費用 仮すまい費用
    価格・条件
    合計金額:47,191円/年

    条件:所在地:東京都、建物構造:H構造、建物の保険金額:2,300万円、家財補償:500万円、地震(建物):1,150万円、地震(家財):250万円

    企業データ
    社名
    SBI損害保険株式会社
    売上高
    不明
    経常利益
    不明
    総資産
    不明

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~火災保険の見積もりサイトにうんざりしたあなたへ~ 5秒でわかる!あなたにオススメの火災保険診断
【該当する条件を選んでください】
    あなたにオススメの保険は
  • いざという時、もらえる金額が大きな保険はこれ!

    3メガ損保の一つ・三井住友海上が提供する家財保険。大家さんへの賠償金や示談交渉にかかる費用、引越し金や仮住まい費といった臨時費用などの費用保険金も自動でセットされるため、万が一の場合にもらえる金額の大きな安心の保険です。水回りの故障やカギの紛失など暮らしのトラブルにも無料で対応してくれます。

    リビングFIT/三井住友海上
    補償内容
    火災 風災 水災 盗難
    落下・飛来・衝突 水濡れ 汚損・破損 騒じょう
    ×
    オプション内容(特約)
    地震火災費用 生活必需品購入費用 引越費用 仮すまい費用
    価格・条件
    合計金額:10,000~円/年

    条件:家財保険金額:410万円、借家賠償支払限度額:1,500万円、借用住宅修理費用支払限度額:300万円、個人賠償支払限度額:1億円

    企業データ
    社名
    三井住友海上火災保険株式会社
    売上高
    1.5兆円
    経常利益
    2,625.5億円
    総資産
    7.1兆円

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  • あなたにオススメの保険は
  • 補償内容と支払限度額を自由にカスタマイズ可能!

    補償額や賠償額、修理費用などの金額を自由にカスタマイズできるため、必要最小限の保険料に抑えることができる家財保険。また保険期間中3回までなら、24時間365日受付の無料サービスとして、水まわり・カギ・ガラス・エアコン・給湯器のトラブルにも対応してもらえます。

    リビングアシスト/楽天損保
    補償内容
    火災 風災 水災 盗難
    落下・飛来・衝突 水濡れ 汚損・破損 騒じょう
    ×
    オプション内容(特約)
    地震火災費用 生活必需品購入費用 引越費用 仮すまい費用
    価格・条件
    合計金額:6,050円/年

    条件:保険期間:1年または2年、家財保険金額:270万円、借家人賠償責任(支払限度額):500万円、修理費用(支払限度額):100万円、個人賠償責任(支払限度額):1,000万円、類焼損害補償・地震保険:なし

    企業データ
    社名
    楽天損害保険株式会社
    売上高
    370億円
    経常利益
    -39億円
    総資産
    3,462億

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  • あなたにオススメの保険は
  • 旅行保険のエキスパートが提供する安心の家財保険

    JTBとAIGの合弁会社として設立し、「旅行保険のエキスパート」としてサービスを展開してきたジェイアイ傷害火災保険。基本の損害補償に加え、残存物の片付け費用や修理費用などの費用保険金の補償が充実しています。

    くらし安心総合保険/ジェイアイ傷害火災保険
    補償内容
    火災 風災 水災 盗難
    落下・飛来・衝突 水濡れ 汚損・破損 騒じょう
    ×
    オプション内容(特約)
    地震火災費用 生活必需品購入費用 引越費用 仮すまい費用
    価格・条件
    合計金額:6,000円~/年

    条件:詳細は直接お問い合わせください。

    企業データ
    社名
    ジェイアイ傷害火災保険株式会社
    売上高
    不明
    経常利益
    不明
    総資産
    不明

    公式サイトで詳しく

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    あなたにオススメの保険は
  • 補償内容と支払限度額を自由にカスタマイズ可能!

    補償額や賠償額、修理費用などの金額を自由にカスタマイズできるため、必要最小限の保険料に抑えることができる家財保険。また保険期間中3回までなら、24時間365日受付の無料サービスとして、水まわり・カギ・ガラス・エアコン・給湯器のトラブルにも対応してもらえます。

    リビングアシスト/楽天損保
    補償内容
    火災 風災 水災 盗難
    落下・飛来・衝突 水濡れ 汚損・破損 騒じょう
    ×
    オプション内容(特約)
    地震火災費用 生活必需品購入費用 引越費用 仮すまい費用
    価格・条件
    合計金額:10,000~円/年

    条件:家財保険金額:410万円、借家賠償支払限度額:1,500万円、借用住宅修理費用支払限度額:300万円、個人賠償支払限度額:1億円

    企業データ
    社名
    楽天損害保険株式会社
    売上高
    370億円
    経常利益
    -39億円
    総資産
    3,462億

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  • あなたにオススメの保険は
  • 日本郵政グループ社員向けのオリジナル火災保険

    日本郵政グループの社員を契約対象としている火災保険。保険料は1ヵ月に1口10円から設定可能で、最大契約口数は200口となっており、補償額に合わせて自由に決められます。補償金額は少額ですが、他の保険商品と比べカバー範囲が広いことが特徴です。

    ゆうホーム/郵政福祉
    補償内容
    火災 風災 水災 盗難
    落下・飛来・衝突 水濡れ 汚損・破損 騒じょう
    ×
    オプション内容(特約)
    地震火災費用 生活必需品購入費用 引越費用 仮すまい費用
    価格・条件
                               
    合計金額:要問い合わせ

    条件:詳細は直接お問い合わせください。

    企業データ
    社名
    一般財団法人郵政福祉
    売上高
    不明
    経常利益
    不明
    総資産
    不明

    公式サイトで詳しく

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