ここでは、火災保険の複数契約について詳しく解説しています。新たな火災保険への加入を検討している方は、保険料のムダ払いにならないよう注意しましょう。
Q.現在、ある火災保険に加入していますが、加えてもう一つの火災保険に加入することはできるのでしょうか？もし火災に遭ったときに、より多くの保険金をもらいたいという理由です。
A.複数の火災保険に加入することは可能です。ただし、たとえ複数の火災保険に加入していたとしても、万が一の際、余分に保険金をもらえるわけではありません。言い換えれば、保険料のムダ払いになる、ということです。 複数契約で超過保険になるとメリットがない 保険の複数契約について考える際、超過保険という概念を理解しておく必要があります。
保険の対象の再取得価格を超過している状態のことを、超過保険と言います。 火災保険で支払われる保険料の上限は、補償の対象となる建物や家財の再取得価格。この再取得価格を超えて保険金が支払われることはありません。
たとえば保険金額2000万円の火災保険に2つ加入していたとしても、建物や家財の再取得価格が2000万円であれば、支払われる保険金は2000万円が上限。2つの保険会社から合計4000万円の保険金が支払われることは、ぜったいにありません。
再取得価格を超える保険料が支払われることがない以上、超過している部分に対して支払っている保険料は、いわばムダ払いとなります。
少しでも保険料を節約したい方は、今一度、加入中の火災保険の内容を確認し、超過保険の状態に陥っていないかどうかを確認したほうが良いかも知れません。
新たに火災保険への加入を検討する場合には、以下の2点に注意しましょう。
火災保険の満期に合わせて新たな保険に加入するならば、特に問題はありません。保険会社と相談のうえ、適切な保険金額を設定しましょう。
一方で、火災保険の満期前に新たな保険に加入すると、超過保険になってしまう可能性があります。満期前に別の火災保険に加入する場合には、加入中の火災保険を解約するようにしましょう（解約返戻金が入金されます）。
一部保険とは、万が一火災等の被害が生じたとしても、家の再取得価格を下回る保険金しかもらえない状態の保険のこと。保険料を節約する目的で、あえて一部保険で設定している世帯もありますが、できるならば再取得価格が満額もらえる内容で契約したいものです。
たとえ複数の火災保険に加入したとしても、もらえる保険金の総額が再取得価格の範囲内に収まっているならば（超過保険の状態になっていないならば）、保険料のムダ払いにはなりません。 具体的には、たとえば次のようなケースならば複数契約も有効です。
付き合い等で複数の火災保険に加入する場合には、これら具体例のように、保険料のムダ払いにならない形での契約を検討しましょう。
生命保険とは異なり、火災保険の解約返戻率は高めです。ただし、加入からあまり期間が経っていない火災保険を解約すると、かならずしも残りの期間の保険料の満額が戻るとは限りません。解約返戻率を確認のうえで火災保険の見直しを検討しましょう。
また、2019年10月から、損害保険会社は一斉に保険料の値上げをする見通しです。お住まいの地域や建物の構造級別によっては、同じ補償内容の火災保険に見直したことで、逆に保険料が高くなってしまう可能性があるので注意してください。
もとより、住宅ローンを組む際に金融機関から求められた火災保険については、金融機関が質権を設定している可能性があります。ここに言う質権とは、ローンの支払い中に家が火災に遭った場合、その保険金を金融機関が請求する権利のことを指します。質権が設定されている火災保険については、加入者単独の判断で見直しすることができません。金融機関に相談のうえ見直しの可否を仰ぐことになります。
医療保険や生命保険は定期的に見直している人も多いようですが、火災保険を定期的に見直している人は少ないと言って良いでしょう。 しかしながら上述のとおり、火災保険加入後に家族構成が変わったり、または補償内容が過剰であったりすることもあります。医療保険等と同様に、火災保険についても定期的に見直ししたほうが良いでしょう。
最適な火災保険を選ぶためには、補償内容を見直したうえで、より保険料のお得な保険会社を選ぶようにします。
現在の火災保険に加入したときとは、世帯の状況が変わっている可能性があります。また、当時は想定できなかった自然災害のリスクが浮上している可能性もあります。 改めて現状に照らし、必要な補償と不要な補償を整理して考えてみましょう。
あるべき補償内容を整理した後は、その補償内容のままで、より保険料が有利な保険会社を探します。すべての保険会社に問い合わせて確認することは難しいため、まとめて保険会社を比較できる代理店等に相談してみるのが良いかも知れません。
火災保険を見直すことで、少しでも保険料を安くできる可能性があります。また、必要な補償を追加したり不要な補償を外したりなど、その時々の世帯の状況に合わせた内容に変更することもできます。
火災保険を長期契約し、すでに3年以上が経過した方は、すでに支払った保険料の詳細を正確に思い出すことができるでしょうか？あるいは、保険証券を見ずに、契約した補償内容をすべて説明することができるでしょうか？これらに不安を感じる方は、ぜひ一度、火災保険の見直しを検討してみてください。
3メガ損保の一つ・三井住友海上が提供する火災保険。損害補償のみならず、引越し費用や仮住まい費用などの臨時でかかる費用もたっぷり（※）補償してくれるのが魅力の商品です。水回りの故障やカギの紛失など暮らしのトラブルにも無料で対応してくれます。※事故時諸費用保険金は最大損害保険金の30％
| 補償内容 | |||
|---|---|---|---|
| 火災 | 風災 | 水災 | 盗難 |
| ○ | ○ | ○ | ○ |
| 落下・飛来・衝突 | 水濡れ | 汚損・破損 | 騒じょう |
| ○ | ○ | ○ | × |
| オプション内容（特約） | |||
|---|---|---|---|
| 地震火災費用 | 生活必需品購入費用 | 引越費用 | 仮すまい費用 |
| ○ | ○ | ○ | ○ |
条件：所在地：東京都、建物構造：H構造、建物の保険金額：2,300万円、家財補償：500万円、地震(建物)：1,150万円、地震(家財)：250万円
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| 補償内容 | |||
|---|---|---|---|
| 火災 | 風災 | 水災 | 盗難 |
| ○ | ○ | ○ | ○ |
| 落下・飛来・衝突 | 水濡れ | 汚損・破損 | 騒じょう |
| ○ | ○ | ○ | × |
| オプション内容（特約） | |||
|---|---|---|---|
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条件：所在地：東京都、建物構造：H構造、建物の保険金額：2,300万円、家財補償：500万円、地震(建物)：1,150万円、地震(家財)：250万円
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| 補償内容 | |||
|---|---|---|---|
| 火災 | 風災 | 水災 | 盗難 |
| ○ | ○ | ○ | ○ |
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| ○ | ○ | ○ | × |
| オプション内容（特約） | |||
|---|---|---|---|
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| 補償内容 | |||
|---|---|---|---|
| 火災 | 風災 | 水災 | 盗難 |
| ○ | ○ | ○ | ○ |
| 落下・飛来・衝突 | 水濡れ | 汚損・破損 | 騒じょう |
| ○ | ○ | ○ | × |
| オプション内容（特約） | |||
|---|---|---|---|
| 地震火災費用 | 生活必需品購入費用 | 引越費用 | 仮すまい費用 |
| ○ | ○ | ○ | ○ |
条件：所在地：東京都、建物構造：H構造、建物の保険金額：2,300万円、家財補償：500万円、地震(建物)：1,150万円、地震(家財)：250万円
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| 補償内容 | |||
|---|---|---|---|
| 火災 | 風災 | 水災 | 盗難 |
| ○ | ○ | ○ | ○ |
| 落下・飛来・衝突 | 水濡れ | 汚損・破損 | 騒じょう |
| ○ | ○ | ○ | × |
| オプション内容（特約） | |||
|---|---|---|---|
| 地震火災費用 | 生活必需品購入費用 | 引越費用 | 仮すまい費用 |
| ○ | ○ | ○ | ○ |
条件：詳細は直接お問い合わせください。
補償額や賠償額、修理費用などの金額を自由にカスタマイズできるため、必要最小限の保険料に抑えることができる家財保険。また保険期間中3回までなら、24時間365日受付の無料サービスとして、水まわり・カギ・ガラス・エアコン・給湯器のトラブルにも対応してもらえます。
| 補償内容 | |||
|---|---|---|---|
| 火災 | 風災 | 水災 | 盗難 |
| ○ | ○ | ○ | ○ |
| 落下・飛来・衝突 | 水濡れ | 汚損・破損 | 騒じょう |
| ○ | ○ | ○ | × |
| オプション内容（特約） | |||
|---|---|---|---|
| 地震火災費用 | 生活必需品購入費用 | 引越費用 | 仮すまい費用 |
| ○ | ○ | ○ | ○ |
条件：保険期間：1年または2年、家財保険金額：270万円、借家人賠償責任（支払限度額）：500万円、修理費用（支払限度額）：100万円、個人賠償責任（支払限度額）：1,000万円、類焼損害補償・地震保険：なし
JTBとAIGの合弁会社として設立し、「旅行保険のエキスパート」としてサービスを展開してきたジェイアイ傷害火災保険。基本の損害補償に加え、残存物の片付け費用や修理費用などの費用保険金の補償が充実しています。
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| 補償内容 | |||
|---|---|---|---|
| 火災 | 風災 | 水災 | 盗難 |
| ○ | ○ | ○ | ○ |
| 落下・飛来・衝突 | 水濡れ | 汚損・破損 | 騒じょう |
| ○ | ○ | ○ | × |
| オプション内容（特約） | |||
|---|---|---|---|
| 地震火災費用 | 生活必需品購入費用 | 引越費用 | 仮すまい費用 |
| ○ | ○ | ○ | ○ |
条件：保険期間：1年または2年、家財保険金額：270万円、借家人賠償責任（支払限度額）：500万円、修理費用（支払限度額）：100万円、個人賠償責任（支払限度額）：1,000万円、類焼損害補償・地震保険：なし
日本郵政グループの社員を契約対象としている火災保険。保険料は1ヵ月に1口10円から設定可能で、最大契約口数は200口となっており、補償額に合わせて自由に決められます。補償金額は少額ですが、他の保険商品と比べカバー範囲が広いことが特徴です。
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| 補償内容 | |||
|---|---|---|---|
| 火災 | 風災 | 水災 | 盗難 |
| ○ | ○ | ○ | ○ |
| 落下・飛来・衝突 | 水濡れ | 汚損・破損 | 騒じょう |
| ○ | ○ | ○ | × |
| オプション内容（特約） | |||
|---|---|---|---|
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条件：所在地：東京都、建物構造：H構造、建物の保険金額：2,300万円、家財補償：500万円、地震(建物)：1,150万円、地震(家財)：250万円
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| 補償内容 | |||
|---|---|---|---|
| 火災 | 風災 | 水災 | 盗難 |
| ○ | ○ | ○ | ○ |
| 落下・飛来・衝突 | 水濡れ | 汚損・破損 | 騒じょう |
| ○ | ○ | ○ | × |
| オプション内容（特約） | |||
|---|---|---|---|
| 地震火災費用 | 生活必需品購入費用 | 引越費用 | 仮すまい費用 |
| ○ | ○ | ○ | ○ |
条件：所在地：東京都、建物構造：H構造、建物の保険金額：2,300万円、家財補償：500万円、地震(建物)：1,150万円、地震(家財)：250万円
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|---|---|---|---|
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| ○ | ○ | ○ | ○ |
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| ○ | ○ | ○ | × |
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|---|---|---|---|
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|---|---|---|---|
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| ○ | ○ | ○ | ○ |
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| ○ | ○ | ○ | × |
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|---|---|---|---|
| 地震火災費用 | 生活必需品購入費用 | 引越費用 | 仮すまい費用 |
| ○ | ○ | ○ | ○ |
条件：所在地：東京都、建物構造：H構造、建物の保険金額：2,300万円、家財補償：500万円、地震(建物)：1,150万円、地震(家財)：250万円
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|---|---|---|---|
| 火災 | 風災 | 水災 | 盗難 |
| ○ | ○ | ○ | ○ |
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| ○ | ○ | ○ | × |
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|---|---|---|---|
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| ○ | ○ | ○ | ○ |
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|---|---|---|---|
| 火災 | 風災 | 水災 | 盗難 |
| ○ | ○ | ○ | ○ |
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| ○ | ○ | ○ | × |
| オプション内容（特約） | |||
|---|---|---|---|
| 地震火災費用 | 生活必需品購入費用 | 引越費用 | 仮すまい費用 |
| ○ | ○ | ○ | ○ |
条件：保険期間：1年または2年、家財保険金額：270万円、借家人賠償責任（支払限度額）：500万円、修理費用（支払限度額）：100万円、個人賠償責任（支払限度額）：1,000万円、類焼損害補償・地震保険：なし
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| 補償内容 | |||
|---|---|---|---|
| 火災 | 風災 | 水災 | 盗難 |
| ○ | ○ | ○ | ○ |
| 落下・飛来・衝突 | 水濡れ | 汚損・破損 | 騒じょう |
| ○ | ○ | ○ | × |
| オプション内容（特約） | |||
|---|---|---|---|
| 地震火災費用 | 生活必需品購入費用 | 引越費用 | 仮すまい費用 |
| ○ | ○ | ○ | ○ |
条件：家財保険金額：410万円、借家賠償支払限度額：1,500万円、借用住宅修理費用支払限度額：300万円、個人賠償支払限度額：1億円
日本郵政グループの社員を契約対象としている火災保険。保険料は1ヵ月に1口10円から設定可能で、最大契約口数は200口となっており、補償額に合わせて自由に決められます。補償金額は少額ですが、他の保険商品と比べカバー範囲が広いことが特徴です。
